В первую очередь, заемщик, столкнувшись с проблемой возврата кредита начинает анализировать условия своего договора, ищет информацию в сети интернет, обращается к знакомым юристам с вопросом о возможности признания кредитного договора недействительным.

Как правило, информация, которая находится в интернете, и юристы, не являющиеся специалистами в области банковского права предлагают услугу о подаче иска о признании кредитного договора недействительным на том основании, что валютные кредиты являются незаконными из-за отсутствия у банков валютных лицензий.

К сожалению, такая практика на сегодня хоть по нашему мнению и является обоснованной, но не является выигрышной в судах Украины.

После проигрыша таких исков, юристы как правило заявляют о коррумпированности судебной и банковской системы, не забыв при этом заранее получить гонорар за проигрышное дело.

Следует понимать, что сам по себе факт выдачи кредитного договора в иностранной валюте не является основанием для признания его недействительным.

Об этом в частности, говорится в постановлении пленума Верховного суда Украины №5 от 30.12.2012 г. “Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин”:

У разі виникнення спору щодо отримання сторонами кредитного договору індивідуальної ліцензії на використання іноземної валюти на території України як засобу платежу або як застави (підпункт “г” пункту 4 статті 5 Декрету про валютне регулювання) суд має виходити з того, що Національним банком України на виконання положень статті 11 цього Декрету, статті 44 Закону України “Про Національний банк України” в межах своїх повноважень прийнято Положення про порядок видачі Національним банком України індивідуальних ліцензій на використання іноземної валюти на території України як засобу платежу, затверджене постановою Правління Національного банку України від 14 жовтня 2004 року № 483 (зареєстровано у Міністерстві юстиції України 9 листопада 2004 року № 1429/10028). Згідно з пунктом 1.5 цього Положення використання іноземної валюти як засобу платежу без ліцензії дозволяється, якщо ініціатором або отримувачем за валютною операцією є уповноважений банк (ця норма стосується лише тих операцій уповноваженого банку, на здійснення яких Національний банк видав йому банківську ліцензію та письмовий дозвіл на здійснення операції з валютними цінностями, який до переоформлення Національним банком України відповідних ліцензій на виконання вимог пункту 1 розділу II Закону України від 15 лютого 2011 року № 3024-VI “Про внесення змін до деяких законів України щодо регулювання діяльності банків” генеральною ліцензією на здійснення валютних операцій, або генеральну ліцензію на здійснення валютних операцій).

У зв’язку з наведеним суди повинні виходити з того, що надання та одержання кредиту в іноземній валюті, сплата процентів за таким кредитом не потребують наявності індивідуальної ліцензії на використання іноземної валюти на території України як засобу платежу у жодної зі сторін кредитного договору.

В то же время, существует положительная судебная практика о признании кредитного договора недействительным:

Практика является индивидуальной для каждого вида кредитного договора и зависит от времени, когда договор был заключен, типа погашения кредита и процентной ставки, заключения или не заключения между сторонами графика погашения кредита, и иных особенностей, которые требуют юридического анализа документа.

Наиболее успешная судебная практика применяется для кредитных договоров, заключенных после 05.06.2007 г., так как данные договора регулируются не только Законом Украины “О защите прав потребителей”, но и специальной нормой закона – “Правилами надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту” от 10.05.2007 г. №168.

Данным нормативным актом Национальный банк Украины обязал банки соблюдать определенную процедуру заключения кредитных договоров, которая часто банками не использовалась:

• перед заключением кредитного договора банк обязан в письменной форме уведомить заемщика об условиях кредитования
• кредитный договор должен иметь информацию о детальном описании реальной стоимости кредита, стоимости сопутствующих услуг
• кредитный договор должен иметь график погашения с указанием платежей по телу кредита, процентам и иным платежам
• кредитный договор должен иметь информацию о реальной процентной ставке по кредиту
• кредитный договор не должен включать условия об обязанности заемщика оплачивать услуги, которые оказываются не в пользу заемщика

Многие банки, в частности Надра Банк, Банк Форум, Приватбанк и многие иные не выполняли требования данных Правил и заключали кредитные договора без графика погашения кредита, или без указания реальной процентной ставки по кредиту. На практике к нам обращались с кредитными договорами, в которых процентная ставка по кредиту на самом деле была банком завышена.

Данные факты могут быть основанием для признания кредитного договора недействительным.

Как правило, для того, что бы доказать факт нарушения банком требований закона, необходимо проведения судебно-экономической экспертизы, которая проводится после подачи иска в суд и оплачивается заемщиком (истцом).

Нужно понимать, что стоимость экспертизы может составлять 10 000 – 25 000 грн., по этому следует внимательно проработать перспективу подачи такого иска.

Эксперту для разрешения как правило ставятся следующие вопросы:

• какой является реальная процентная ставка по кредиту?
• какой размер обоснованного платежа по кредиту, исходя из его основных условий?
• какой размер процентной ставки исходя из размера ежемесячных платеже по кредиту?

Если по результатам проведенной экспертизы, эксперт обоснованно даст заключение о том, что условия кредитного договора не соответствуют требованиям Закона, имеет место факт злоупотреблением банком своих прав, вследствие чего заемщик не получил полной информации об условиях кредитования, такой кредитный договор может быть признан полностью, или частично.

Обращаем внимание на следующую судебную практику по признанию кредитных договоров недействительными:

• Определение ВСС Украины от 22.10.2014 г. по Надра Банку
• Постановление Верховного суда Украины от 15.06.2017 г.

А также на нашу собственную практику о признании кредитных договоров недействительными:

Условие кредитного договора КБ “Приватбанк” о необходимости оплаты комиссии признано недействительным.

В сентябре 2015 г. КБ “Приватбанк” обратился с иском к клиенту ЮК “Юрконсалт” о взыскании...

27
Окт

Отменен кредитный договор с ООО “Порше Мобилити”. Решение вступило в силу.

Юристами АБ “Юрконсалт” защищены интересы клиента в споре с ООО “Порше моблити”. Кредитный договор с...

23
Апр