Разбор Кодекса о банкротстве для заемщика. Подводные камни закона.

Статья писалась быстро, текст закона включает 130 страниц, если есть неточности и ошибки, пишите, будет исправлять их вместе

Сегодня, 18.10.2018 г. Верховная рада проголосовала в целом Кодекс Украины по вопросам банкротства. Если раньше банкротство касалось только юридических лиц и физлиц-предпринимателей, но теперь его положение распостраняется также и на обычных физических лиц-должников банков.

В связи с тем, что данным Законом отменяется Мораторий на обращение взыскания на жилье валютных заемщиков, решил предварительно разобрать текст проекта в редакции от 16.10.2018 г., нужно понимать, что к нему могут быть внесены еще поправки и текст закона, который вступит в силу, может отличаться.

Физическое лицо – банкрот:

Если раньше должником в процедуре банкротства могло быть юридическое лицо, или физическое-лицо предприниматель, теперь должником, банкротом может быть признан любой гражданин Украины – физическое лицо, то есть, любой валютный заемщик, который брал кредит не на развитие бизнеса, а на покупку единственного жилья.

Размер долга:

Размер долга в процедуре банкротства определяется на момент подачи заявления в хозяйственный суд по текущему курсу. То есть, если банк подаст на должника в суд заявление о признании его банкротом, в сумму задолженности будут включен долг по телу кредита, а также проценты, пени штрафы и тд., начисленные до дня подачи такого заявления.

Сущестенная сделка:

В кодекс вводится понятие “Значний правочин” – это сделка, ценой более 10% от размера долга, совершенная должником.

Арбитражный управляющий, ликвидатор:

Лицо, которое будет управлять процедурой банкротства. Учитывая положения кодекса, арбитражный управляющий будет делать все то, что ему скажет банк (залоговый кредитор), по этому ожидать от ликвидатора должника поблажек не стоит.

Какой суд будет рассматривать дела о банкротстве физического лица?

Дела о банкротстве физических лиц будут рассматривать областные хозяйственные суды. Учитывая то, то до ранее судьи данных судов рассматривали только споры между юрлицами и предпринимателями, ожидать того, что судьи “по людски” будут вникать в проблемы “физиков” не стоит. Процесс предполагается быстрый и четкий. Ну и конечно же, все “в интересах кредитора” – который так пострадал.

Пока не понятно, как на практике хозяйственный суд будет рассматривать споры, которые находятся вне его юрисдикции, но думаю что ВРУ внесен изменения в Хозяйственный процессуальный кодекс.

Какие процедуры будут применяться к должнику – физическому лицу?

Данным кодексом предусматриваются следующие следующие судебные процедуры восстановления платежеспособности:

• реструктуризация долгов должника
• погашение долгов должника

Название раздела Кодекса о банкротстве называется “КНИГА ЧЕТВЕРТА. ВІДНОВЛЕННЯ ПЛАТОСПРОМОЖНОСТІ ФІЗИЧНОЇ ОСОБИ”.

Кто может подать заявление о банкротстве физического лица?

Производство по делу о банкротстве физического лица может подать только само физическое лицо. Банк инициировать процедуру банкротства физ.лица не имеет права (ст 115 Кодекса).

Должник-физическое лицо может обратиться с заявлением в суд для своего банкротства при наличии следующих условий:

• если сумма его долга превышает 30 минимальных зароботных плат (по стостоянию на октябрь 2018 это 3723*30=111 690 грн. или почти 4000 дол. США). В эту сумму не включается пеня и штрафы;
• кредит не погашался более двух месяцев и размер не оплаченых платежей за это время составляет более 50%
• вынесено постановление исполнительной службы о невозможности выполнить решение суда в связи с отсутствием у должника имущества, на которое можно обратить взыскания (например есть квартира, но она под мораторием);

К заявлению о банкротстве подается декларация должника об имущественном состоянии за последние 3 года. По этому если должник за эти 3 года что-то продавал из доп. имущества, суд это увидит. В декларацию вносится также информация об имущественном состоянии членов семьи должника (супруги, дети, родители, опекуны, бывшие супруги, если брак был расторгнут не позднее 3 лет с момента подачи заявления о банкротстве). Таким образом, законодатель насквозь просвечивает не только должника, но и членов его семьи, видимо пытаясь найти спрятанные богатства и драгоценности, утаенные от банка.

Арест имущества должника:

После начала процедуры о банкротстве на все имущество дожника накладывается арест судом. Он не будет иметь права что-либо продать, передать на хранение и тд.

Запрет выезда должника заграницу:

По заявлению кредитора, после открытия дела о банкротстве суд может запретить должнику выезд заграницу. Понятно, что кредиторы будут активно пользоваться данной возможностью давления на должника.

Инвентаризация и оценка имущества дожника:

После начала процедуры судом назначается ликвидатор должника, который проводит инвентаризацию и оценку всего имущетсва должника. Понятно, что до начала процедуры у должника кроме залогового имущества быть ничего не должно.

Кроме этого, ликвидатор должника получает информацию о доходах и банковских счетах дожника и членах его семьи, о фактах пересечения им и членами его семьи  границ Украины за последние три года.

Приостановление начисления долга:

После начала процедуры о банкротстве должника приостанавливается начисление процентов и неустойки по обязательствам должника. В свете последней судебной практики, данная норма для должника не является “манной небесной” и каким-либо бонусом со стороны государства.

Приостановление исполнительных действий:

Судом в процедуре ликвидации должника накладывается мораторий на дейтсвие исполнительной службы в отношении должника. Данный мораторий вводится сроком на 120 дней. Учитывая, что опытному юристу по кредитам не сложно “заморозить” исполнительные действия на больший срок, такой “мораторий” должнику не будет интересен.

Исковая давность:

С началом процедуры приостанавливается исковая давность по требованиям кредиторов к должнику. С одной стороны это дает нам понять, что исковая давность в процедуре в принципе, применяется, и кредитор, который ранее исковую давность уже пропустил, не сможет заявить свои требования в процедуре банкротства. С другой стороны – должник, который решит признать себя банкротом, следует определиться, может лучше выждать, пока банк таки исковую давность пропустит.

План реструктуризации должника:

Один из видов восстановления платежеспособности должника является реструктуризация его задолженности.

План реструктуризации определяется кредитором или кредиторами должника.

В плане реструктуризации определяется:

• доход должника, в том числе планируемый;
• размер ежемесячного платежа, который должник сможет платить (при этом у должника должны оставатья средства на существование);
• продача части имущества должника;
• списание части долга должника;
• другие способы (в том числе трудоустройства должника);

План реструктуризации должника, который брал кредит на покупку жилья, не может превышать 10 лет.

Не понятно, чем данная реструктуризация отличается от тех реструктуризаций, которые предлагают многие банки на сегодня. Большие сомнения, что банки будут предлагать план реструктуризации по которому должник будет платить по 2000 грн. в месяц в течени 10 лет. С другой стороны платить больше в нашей экономической ситуации должник не сможет.

Особенности реструктуризации ипотечных кредитов в валюте:

В течении пяти лет после вступления в силу Кодекса о банкротстве, действуют следующие особенности реструктуризации кредитов, задолженность по кредитам в иностранной валюте, возникшей до вступления в силу настоящего Кодекса, и которая обеспечена квартирой или жилым домом, которые являются единственным местом проживания семьи должника, реструктуризируется в соответствии с планом реструктуризации или мирового соглашения в порядке и на условиях, определенных следующими особенностями:

• требования обеспеченного кредитора, которые возникли по кредиту в иностранной валюте конвертируются в гривну по курсу Национального банка Украины на день открытия дела о неплатежеспособности и погашаются должником в соответствии с планом реструктуризации в размере 100 процентов от рыночной стоимости такой квартиры или жилого дома, определяемая оценщиком, определенным кредитором. Эта сумма должна быть уменьшена пропорционально части тела валютного кредита который был погашен. То есть, если должник в 2008 году получил кредит и за это время смог закрыть половину тела кредита (проценты в счет не берем), он вынужден будет вернуть кредитору 50% от стоимости залога по плану реструктуризации. Если б эта сумма была рассрочена кредитором на 15 лет под небольшой процент, такой вариант был бы интересен. К сожалению, ставка по такому плану будет в размере 20-25%.
• В случае, если общая площадь квартиры, обремененной ипотекой, не превышает 60 квадратных метров или жилая площадь которой не превышает 13,65 квадратных метров на каждого члена семьи должника, или если общая площадь жилого дома, обремененных ипотекой, не превышает 120 квадратных метров, процентная ставка по такому плану реструктуризации устанавливается на уровне украинского индекса ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц увеличенному на 1 процент (20-25% годовых). План реструктуризации заключается на 15 лет, если иное не согласовано сторонами.
• В случае, если общая площадь квартиры, обремененной ипотекой, больше 60 квадратных метров и превышает 13.65 квадратных метров на каждого члена семьи должника, или если общая площадь дома, обремененных ипотекой, превышает 120 квадратных метров, процентная ставка по такому плану реструктуризации устанавливается на уровне украинского индекса ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц увеличенному на 3 процента. План реструктуризации заключается на 10 лет, если иное не согласовано сторонами.
• Для целей этих особенностей, с размером требований обеспеченного кредитора не включаются штрафные санкции и пеня.
• Должник и обеспеченный кредитор по взаимному согласованию, вне процедуры восстановления платежеспособности, могут установить процентную ставку и / или процент от рыночной стоимости квартиры или жилого дома, обремененных ипотекой, ниже процентной ставки или процента от рыночной стоимости. В таком случае обеспеченные кредиторы могут требовать от должника полного и точного отражения финансового состояния.
• Прощение (списание) остатка задолженности по кредитному договору в иностранной валюте, обеспеченному ипотекой, которая определяется как разница между задолженностью должника по такому кредитному договору и размером требований обеспеченного кредитора, подлежащих погашению в соответствии с этими особенностями, осуществляется после полного выполнения обязательств должника по реструктуризированные обязательства.
• Для целей этих особенностей, членами семьи должника считаются лица, проживавшие в квартире или жилом доме, которое является предметом обеспечения на момент заключения ипотечного договора и проживают на момент открытия производства по делу о неплатежеспособности, а также дети указанных лиц, которые родились после заключения ипотечного договора.

Жизнь должника по плану реструктуризации:

После утверждения судом плана реструктуризации должника, должник во время выполнения плана (в пределах его сроков) не может:

• осуществлять сделки по покупке движимого, недвижимого имущества. Имущества стоимостью более 10 минимальных заработных плат;
• выступать поручителем;
• заключать договора займа, пожизненного содержания, переуступки прав требования;
• должник обязан будет уведомлять своих кредиторов об изменении своего материального состояния;

В случае невыполнения должником плана реструктуризации, кредиторы имеют право обратиться в суд с заявлением о принудительном взыскании долгов с должника. При этом те суммы, которые по плану должнику кредиторы должны были списать, возвращаются.

В случае выполнения должником плана реструктуризации, суд закрывает дело.

Признание должника банкротом:

В том случае, если кредиторами не был принят план о реструктуризации долгов должника, суд выносит постановление о признанни должника банкротом.

Все имущество (а не только залоговое) должника включается в ликвидационную массу и будет служить для погашения долгов перед кредиторами. Это означает, что все дополнительное имущество необходимо продать уже сегодня.

Включение жилья в ликвидационную массу:

В состав ликвидационной массы не включается жилье, которое является единственным местом проживания семьи должника (квартира общей площадью не более 60 квадратных метров или жилой площадью не более 13.65 квадратных метров на каждого члена семьи должника, или жилой дом, общей площадью не более 120 квадратных метров) и не является предметом обеспечения, а также иное имущество должника, на которое согласно законодательными актами Украины не может быть обращено взыскание.

На практике данная норма думаю, не будет применяться вообще, так как на сегодня у всех дожников банков как правило, отсутсвует другое имущество, кроме залогового.

Продажа имущества должника:

Продажа имущества должника, включенного в ликвидационную массу будет проводиться после его оценки на элекронном аукционе. Данная система только разрабатывается, но скорее всего все будет как в системе “Сетам” – любой желающий сможет удаленно зарегистрироваться на аукционе и принять в нем участие.

Продажа осуществляется по оценочной стоимости такого имущества.  На аукционе сумма продажи имущества должника может быть уменьшена до размера, согласованого с залоговым кредитором.

Последствия признания должника банкротом:

После признания должника банкротом, все его долги перед кредиторами будут считаться погашенными, кроме долгов по алиментам и иных долгов (долги перед банками сюда не включаем).

В течении пяти лет после завершения процедуры должник не может:

• повторно стать банкротом;
• перед заключением договоров займа, кредитных договоров, поручительства уведомлять кредиторов о своей неплатежеспособности;

В течении трех лет физическое лицо-банкрот не может заявлять о своей безупречной деловой репутации (видимо это привилегия только народных депутатов, а не обычных смертных).

Вступление кодекса о банкротстве в силу:

В соответствии с переходными положениями, кодекс о банкротстве вступает в силу через 6 месяцев после его официальной публикации.

Мораторий по валютным кредитам:

В редакции от 16.10.2018 г. м момента вступления в силу Кодекса о банкротстве, Мораторий по валютным кредитам отменяется. В то же время при рассмотрении закона в Раде этот срок был отсрочен еще на 12 месяцев, то есть можно расчитывать на полтора года действия моратория с дня вступления данного кодекса в силу.

Таким образом, с одной стороны инициировать процедуру своего банкротства может только должник, но Мораторий отменяют в отношении всех должников.

Как тут не вспомнить фразу одного летчика:

Развели как котят!

Подводные камни Кодекса о банкротстве:

Все положения кодекса, касаемые банкротства физических лиц, внесены в раздел “КНИГА ЧЕТВЕРТА. ВІДНОВЛЕННЯ ПЛАТОСПРОМОЖНОСТІ ФІЗИЧНОЇ ОСОБИ”. Но это была бы не наша власть, если б они не “вкрячили” в кодекс скрытые нормы, которые пойдут на пользу банков, и во вред обычному гражданину.

Одина из таких норм – отмена моратория по валютным кредитам в отношении всех должником, о чем было написано выше.

Статьей 113 Кодекса указано, что банкротство физических лиц осуществляется в порядке, определенном этим кодексом для юридических лиц, с учетом особенностей, определенных Книгой 4 данного Кодекса.

В разделе “Банкротство юридических лиц” содержится статья 42 Кодекса, которая предусматривает возможность оспаривания (признания недействительными) сделок должника, которые были ним совершены за 3 года до начала процедуры банкротства. Данные сделки могут быть признаны недейтсвительными по иску ликвидатора или кредиторов.

Таким образом, данная 42 статья, с учетом статьи 113 распостраняется также на физических лиц!

Учитывая то, что при ликвидации должника – физического лица, исследуется также его имущественное состояние и имущественное состояние членов его семьи, все сделки, по которые должник переписывал имущество на членов семьи будут признаны судом незаконными, и данное имущество будет включено в ликвидационную массу. Особенно это будет касаться договоров дарения в пользу членов семьи должника.

Вывод:

Учитывая, что данным кодексом только сам должник – физическое лицо может инициировать свое банкротство, можно сказать что Кодекс принимался в первую очередь для отмены валютного моратория.

Не удивлюсь, если в будущем и банкам откроют возможноть инициировать процедуру банкротства должника – физического лица и тогда должники попадут еще на запрет выезда заграницу и на отмену всех сделок по “сливу” дополнительного имущества.