Предварительный разбор законов о реструктуризации валютных кредитов (4475 и 4398)

/заранее прощу прощения за ошибки и неточности, текст писался быстро, по желанию многих/

Закон 4475

Кратко: кредиты переведут по курсу 16,50 при условии отсутствия просроченного долга на 01.01.2014 г., или наличия долга до 01.04.2014 г., если кредитор требовал досрочного возврата долга. Срок кредитования не менее 10 лет, ставка – процентная по депозитам +1. Залог – жилье, квартира до 140, дом до 250.

Долги по которым была переуступка можно закрыть по стоимости покупки долга при условии что новый кредитор не даст полной информации о каждом погашении должника.

Мораторий продлен на 5 месяцев.

Ранее уплаченные проценты будут пересчитаны по ставке 6,5-7 % (UIRD)

Существующие решения суда (листы) о взыскании долга судом признаются не подлежащими исполнению.

Закон 4398

Банкротство без арбитражного управляющего и без оплаты авансового платежа. Долг = стоимость залога (минус пропорциональная часть погашенного тела)

Что выгоднее: в каждом случае нужно отдельно считать, думаю большинству будет выгоднее банкротство.

Подробнее:

В закон «О потребительском кредитовании» добавили право заемщика на реструктуризацию валютного кредита при условии:

  • наличие долга перед кредитором
  • отсутствие на 01.01.2014 г. просроченной задолженности. По моему мнению имеется в виду, что на данный день должник должен быть не на просрочке. Наличие просрочек ранее, которые были погашены клиентом, т.е «клиент вернулся в график» тут влиять не будет. Неустойка, то есть пеня и штрафы в эту сумму не входят.
  • При этом если до 01.01.2014 г. банк уже направил заемщику заявление о досрочном возврате долга (сюда думаю также войдут клиенты по которым были решения суда о досрочном возврате долга до 2014 г., или по которым были исп. надписи до 2014 г.) реструктуризация разрешается.
  • Также есть возможность погасить просроченную задолженность которая возникла до 2014 г., возможно по некоторым клиентом это будет не большая сумма., т.к. я считаю что опять же, в эту сумму пеня и штрафы не должны входить.

Предметом ипотеки выступает жилье, земельный участок на постройку жилья, при этом квартира не более 140 кв.м., жилой дом – не более 250 кв.м.

При этом закон распостраняется на такие случаи (или — или)

или Жилье/незавершенное строительство является местом постоянного жительства заемщика или имущественного поручителя (за исключением жилья в зоне АТО).

или предмет ипотеки покупался полностью или частично за деньги банка и условиями договора ипотеки было запрещено прописываться заемщику по месту ипотеки, в связи с чем заемщик не прописан в таком жилье, но при условии отсутствия на праве собственности иного жилья (т.е. если жилье одно, но заемщик прописан по другому адресу, это не будет мешать)

Реструктуризация будет осуществляться путем подачи заявления кредитору в течении 3х месяцев с дня вступления Закона в законную силу (текст и порядок написания таких заявлений, а также процесс контроля подписания договоров реструктуризации мы разработаем когда закон будет опубликован).

В случае смерти заемщика – в течении 3х месяцев с дня вступления закона в силу нужно принять наследство и в течении 2х месяцев подать заявление на реструктуризацию.

В случае открытого судебного производства о взыскании долга/ипотеки заявление на реструктуризацию можно будет подать в течении 2х месяцев после вступления решения суда в законную силу.

В случае объективных причин, данный срок может быть продлен судом.

В том случае, если заявление на реструктуризацию будет составлено не правильно, кредитор может отказать в реструктуризации.

Реструктуризации не подлежат кредиты, которые уже были переведены в гривну, даже на более невыгодных условиях.

ПОСЛЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ:

заемщик:

— погашает непогашенную сумму кредита ежемесячно, в течении 10ти лет, или если срок кредитования изначально был большим – в течении данного срока.

— погашает задолженность по оплате процентов, которая возникла до дня реструктуризации

— после реструктуризации погашает проценты в размере украинский индекс ставок, увеличенный на 1 процентный пункт (в дальнейшем ставка каждый год меняется в зависимости от изменения украинского индекса ставок). Проценты оплачиваются ежемесячно.

— в случае нарушения графика платеже более чем на 90 дней будет насчитываться пеня в размере 0,5 учетной ставки НБУ.

— оплачивать стаховку

— пеня, которая была погашена клиентом до реструктуризации, зачисляется в счет погашения тела кредита

— если процентная ставка по кредиту превышала размер украинского индекса ставок по депозитам в валюте (UIRD ) , то при реструктуризации сумма задолженности соответственно уменьшается на сумму такого превышения (уменьшаются проценты и часть тела). До 2011 включительно UIRD будет равен 6,5-8% в 2012 и далее – смотрим тут https://bank.gov.ua/files/UIRD.xls. Учитывая что в среднем процентная ставка в валюте была 11-15% годовых, часть процентов можно будет пересчитать задним числом, особенно это может быть выгодно тем клиентам, которые погашали кредит ануитетными платежами и срок кредитования был 15-25 лет.

ОТСТУПЛЕНИЕ ПРАВ ТРЕБОВАНИЯ:

— в том случае, если по кредиту осуществлялось отступление прав требования, и предыдущий кредитор не передал новому кредитору информацию о погашенных должником суммах, но сумма платежа по кредиту настала до 01.01.2014 г. и новый кредитор не может сделать перерасчет процентов согласно UIRD

при этом общая сумма долга превышает сумму, за которую долг был куплен новым кредитором (коллектором)

то сумма долга должника перед новым кредитором уменьшается на сумму разницы между суммой долга и суммой за которую долг был куплен. (например сумма купленого долга составляла 100 000 дол. США, но долг был куплен за 20 000 дол. США, тогда сумма долга уменьшается на 80 000,00 дол. США – получается кредитор может требовать возврата той суммы, за которую фактически был куплен кредит.)

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ:

общая сумма долга, с учетом пересчета суммы про процентам (UIRD) а также уменьшеная в случае покупки долга новым кредитором, переводится в гривну по курсу к иностранной валюте по такому курсу:

курс на момент реструктуризации + курс на момент выдачи кредита / 2,

то есть если взять курс 5,05 в 2008 году + курс 28 в 2021 году, то курс реструктуризации будет равен 5,05+28 = 33,05/2 = 16,52 грн. за дол. США.

Кредитору запрещается включать в тело кредиту начисленные проценты и пеню.

Нотариально перезаключать договора ипотеки не нужно.

Закон 4398

БАНКРОТСТВО

Разрешена процедура банкротства по кредитам в иностранной валюте при наличии единого жилья.

При наличии единственного кредитора возможно открытие процедуры банкротства без авансирования зарплаты арбитражного (экономим на процедуре).

В процедуре банкротства сумма долга должника определяется в размере рыночной стоимости жилья.

При этом сумма долга, равная стоимости жилья пропорционально уменьшается на:

или сумму части тела кредита, которая была погашена

или на общую сумму погашения по кредиту относительно общей стоимости кредита

если площадь квартиры не более 60 кв.м. дома не более 120 кв.м., или 13,65 кв.м. на каждого члена семьи (жилая) (при условии что стоимость залога не превышает сумму долга) – дополнительно списывается 10% от суммы долга. При этом в случае недостаточности доходов должника суд может установить размер ежемесячного платежа в размере не менее ½ минимальной зарплаты.

на остаток долга оплачиваются проценты UIDR+1, срок погашения не более 15 лет.

или UIDR+3 если квартира более 60 кв.м. или дом более 120 кв.м. не более 10 лет.

Если должник не может погашать долг согласно предложенного плана реструктуризации, суд устанавливает ежемесячный минимальный платеж в размере не менее ½ минимальной зарплаты до момента полного погашения реструктуризированного остатка.

Желательно до момента открытия процедуры банкротства прописать членов семьи в жилье.

Насколько публикация полезна?

Нажмите на звезду, чтобы оценить!

Средняя оценка 4.4 / 5. Количество оценок: 9

Оценок пока нет. Поставьте оценку первым.

2 мысли о “Предварительный разбор законов о реструктуризации валютных кредитов (4475 и 4398)

  1. Василь сказал:

    Ви пишете: «До 2011 включительно UIRD будет равен 12,97% в 2012 и далее – смотрим тут https://bank.gov.ua/files/UIRD.xls.» Знайшов помилку — 12.97% це у гривні, а нам потрібно брати у валюті. Виправте будь ласка, це дуже суттєво. Дякую.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.