Скасування поручительства. Припинення поруки

Порука  є одним із видів забезпечення зобов’язання. Найчастіше гарантія використовується для забезпечення кредитних договорів або кредитних договорів. Гарантійний договір (застава) повинен бути укладений в письмовій формі.

Як правило, між банком (кредитором) і поручителем підписується договір поруки, іноді зустрічаються тристоронні договори поруки, які підписуються банком, позичальником і поручителем.

На підставі договору поруки Поручитель солідарно несе відповідальність за виконання Позичальником свого зобов’язання за договором перед Банком.

Адвокатське об’єднання «ЮРКОНСАЛТ» має широку практику в спорах про захист поручителів, припинення поруки, визнання розірваних договорів застави.

Геннадій Працевитий
Адвокат, керівник бюро

(050) 101-8228 (097) 101-8228

Іпотека або Порука:

Необхідно розрізняти договір поруки і договір майнової застави (іпотеки поручителя), так як вони регулюються різними нормами законодавства, а процедура розірвання договору майнової застави набагато складніша. У цій статті ми розберемо процедуру припинення фінансової застави, без іпотеки. У тому випадку, якщо Позичальник не виконає умови кредитного договору або кредитного договору, Банк (Кредитор) має право подати позов не тільки проти Позичальника, але і проти Поручителя, або окремо до одного з двох, на свій розсуд. З 2005 по 2008 рік, в період масового кредитування, практично кожен кредит видавався в присутності одного-трьох поручителів. При цьому люди, які підписували договори поруки, не розуміли, що беруть на себе зобов’язання позичальника погасити кредитний договір, думаю, що вони просто підписували декларацію про надійність позичальника. Сьогодні в судах десятки тисяч позовів банків про стягнення заборгованості, в тому числі з поручителів, на підставі договорів застави. У більшості випадків є підстави для захисту прав поручителів від незаконних дій банків. З практикою можна ознайомитися за посиланням: практика АБ «Юрконсалт» про припинення гарантії.

Що таке спільна і кілька відповідальності гаранта?

На підставі договору поруки Поручитель несе спільну і кілька зобов’язань з Позичальником перед Кредитором. У своїх рішеннях суди вказують: стягнути солідарно або солідарно суму боргу з Позичальника і Поручителя.

Позичальник і поручитель є спільними боржниками

Відповідно до статті 543 ЦК України, у разі спільного та кількох зобов’язань боржників (солідарних боржників) кредитор має право вимагати виконання зобов’язання частково або в повному обсязі як від усіх боржників спільно, так і від будь-якого з них окремо. Кредитор, який не отримав виконання зобов’язання в повному обсязі від одного з солідарних боржників, має право вимагати дефіциту від решти солідарних боржників. Спільні та кілька боржників залишаються відповідальними до повного виконання своїх зобов’язань. Це означає, що при наявності, наприклад, боргу в 1 000 000 грн, Кредитор може вимагати повернення всього мільйона від Поручителя, і не може пред’являти претензії самому Позичальнику. Кредитор використовує це право на свій розсуд, вибираючи найбільш платоспроможного боржника. Якщо все-таки один зі спільних і кілька боржників, включаючи поручителя, повернуть Кредитору, наприклад, 900 000 грн, після цього Кредитор може отримати решту суми в 100 000 грн. знову ж таки, від Позичальника, або Поручителя, до його вибору. Головний принцип полягає в тому, щоб борг не стягувався двічі.

Солідарний борг не може бути стягнутий двічі, але може бути стягнутий з різних боржників

На практиці Кредитор зазвичай подає позов безпосередньо проти Позичальника і всіх поручителів за кредитом, так як цей спосіб найбільш цікавий Кредитору. Таким чином, відповідальність Поручителя дорівнює відповідальності Позичальника, і вони обидва є боржниками перед кредитором.

Поручитель = Боржник

Право Поручителя стягнути з Позичальника виконану заборгованість:

Боржник, який виконав заборгованість Позичальника перед Кредитором, має право стягнути цю заборгованість з боржника в майбутньому. Таке право поручителя передбачено статтею 556 ЦК України: після виконання поручителем зобов’язання, забезпеченого заставою, кредитор повинен вручити йому документи, що підтверджують це зобов’язання боржника. Поручителю, який виконав зобов’язання, забезпечені гарантією, передаються всі права кредитора на це зобов’язання, в тому числі ті, що забезпечили його виконання. Практика Адвокатського бюро «ЮРКОНСАЛТ» свідчить про те, що поручитель може успішно стягнути борг з недобросовісного позичальника.

Припинення гарантії у зв’язку зі зміною банком суми основного зобов’язання:

Договір поруки може бути визнаний розірваним, якщо без згоди поручителя були змінені умови кредитного договору, або кредитний договір, за яким він був довірений, був змінений змінами, що підвищують відповідальність поручителя. Відповідно до частини 1 статті 559 Цивільного кодексу України гарантія припиняється у разі зміни зобов’язання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшується обсяг його відповідальності. Випадки, коли міра відповідальності поручителя збільшує основне зобов’язання може бути різною, вона може бути:

• зміна терміну кредитування;
• підвищення процентної ставки за кредитом;
• збільшення розміру штрафу (штрафів або пені);
• зміна порядку погашення кредиту;

Як правило, Позичальник, у зв’язку з наявністю правопорушень по кредиту, звертається в банк з проханням надати йому реструктуризацію по кредиту. Зрозуміло, що наші банки ніколи не зустрінуться з позичальником, а значить і «реконструюють кредит», що Позичальник отримує менший платіж за кредитом за короткий час, але загальна сума кредиту збільшується. Така реструктуризація оформляється підписанням додаткових угод до кредитного договору. Якщо поручитель в день підписання такої додаткової угоди не підписав зміни до свого гарантійного договору або письмову згоду на зміну умов кредитного договору, застава за таким гарантійним договором може бути визнана розірваною. Нижче ми детально розглянемо кожен випадок:

Зміна терміну погашення кредиту:

Найбільш поширеним варіантом реструктуризації заборгованості є збільшення терміну погашення кредиту, в результаті чого щомісячний платіж за кредитом зменшується, але за рахунок більшої кількості загальних платежів за кредитом збільшується загальна сума коштів, які позичальник буде змушений виплатити банку. Збільшення загальної суми кредиту (тіла + відсотків) свідчить про збільшення суми основного зобов’язання за Поручителем, що може стати підставою для припинення застави. У тому випадку, якщо термін погашення заборгованості, навпаки, зменшується, то збільшується розмір щомісячного платежу по кредиту, що знову збільшує суму відповідальності Поручителя.

Підвищення процентної ставки:

Підвищення процентної ставки є підставою для припинення гарантії. Поширений випадок, коли банк протягом 6-12 місяців здійснює «пільговий платіж» Позичальнику за рахунок зниження процентної ставки за цей період, а після закінчення цього періоду – процентна ставка підвищується в порівнянні з сумою, яка була узгоджена при первинному підписанні кредитного договору. При цьому не має значення, наскільки в кінцевому підсумку зросте процентна ставка, на 0,5% і більше буде доведено факт підвищення відповідальності поручителя.

Збільшення розміру штрафів (штрафів або пені):

Часто при зміні умов кредитного договору вводиться додаткова відповідальність за невиконання умов кредитного договору. Наприклад, ПАТ «Надра Банк» часто практикувало введення додаткових договорів зобов’язання позичальника видати кадастровий номер на земельну ділянку, або застрахувати нерухомість. У разі невиконання цих умов додаткової угоди на позичальника припадає додатковий штраф. Були також випадки, коли первинний договір передбачав лише пеню за недотримання умов кредитного договору, а в додаткову угоду також вводилися штрафи за окремі порушення. Додаткова угода також може збільшити суму штрафу, наприклад, спочатку пеня розраховувалася в розмірі облікової ставки НБУ, а після додаткової угоди – пеня повинна розраховуватися за ставкою 1% за 1 день прострочення. Всі перераховані вище умови збільшення штрафів або пені можуть бути підставою для визнання розірваного договору застави.

Зміна порядку погашення кредиту:

Зміна порядку погашення кредиту може бути підставою для визнання гарантії припиненою. Найпоширеніший випадок: позичальник спочатку підписував графік погашення кредиту за класичною схемою: однаковий розмір тіла кредиту погашався щомісяця, а процентна ставка спочатку була великою, але з кожним платежем знижувалася. Недоліком такого графіка є те, що в перші роки погашення кредиту клієнт виплачує дуже велику суму відсотків, що відповідно збільшує розмір загального щомісячного платежу по кредиту. З метою зменшення розміру щомісячного платежу банки активно пропонували клієнтам схему погашення кредиту «ануїтет», яка передбачала здійснення щомісячного платежу за кредитом (тіло + відсотки), що значно розвантажило позичальника в перші роки погашення кредиту. Недоліком такої схеми є те, що через рік і після десяти років погашення кредиту щомісячний платіж для позичальника буде незмінним. Якщо математично порівняти класичний графік погашення кредиту і графік «ануїтету», то загальна сума кредиту в графіку ануїтету завжди буде більше класичного графіка. Це збільшує розмір основного зобов’язання. На практиці були випадки, коли банк просто змінював порядок нарахування відсотків: спочатку відсотки нараховувалися за методом 30/360, тобто 30 днів на місяць, 360 днів на рік, а потім відсотки нараховувалися виходячи з фактичної кількості днів у році. Оскільки кількість днів у році становить понад 360, розмір відсотка трохи збільшився, але збільшився. Ці факти можуть бути підставою для визнання поруки припиненою.

Припинення гарантії у зв’язку з пропуском банком рядків пред’явлення претензії:

Відповідно до частини 4 статті 559 Цивільного кодексу України гарантія припиняється після закінчення строку, встановленого договором поруки.Якщо такий термін не встановлений, гарантія припиняється, якщо кредитор не пред’явить вимоги поручителю протягом шести місяців з дня погашення основного зобов’язання, якщо інше не передбачено законом.Якщо термін основного зобов’язання не встановлений або встановлений до моменту пред’явлення вимоги, гарантія припиняється, якщо кредитор не пред’явить вимогу до поручителя протягом одного року з дня укладення договору поруки, якщо інше не передбачено законом. Ця норма Цивільного кодексу передбачає обов’язок кредитора пред’явити вимогу поручителю після погашення основного зобов’язання протягом 6 місяців (якщо цей термін не продовжено договором застави). У контексті цієї статті під терміном «вимога» слід розуміти позовну заяву, яку кредитор повинен подати до суду проти поручителя протягом 6 місяців. При цьому необхідно розрізняти поняття «погашення основного зобов’язання» і «термін погашення кредиту», так як ці терміни не завжди збігаються.

Припинення гарантії після закінчення терміну погашення кредиту:

Істотною умовою будь-якого кредитного договору є термін погашення кредиту, який вказується як конкретна календарна дата, день, в який необхідно погасити кредит. Це означає, що банк повинен подати позов проти поручителя протягом шести місяців з дня погашення кредиту. Якщо банк пропустить цей термін, є всі шанси припинити гарантію в судовому порядку.

Припинення гарантії після направлення запиту банку:

Як вже було сказано вище, термін погашення кредиту не завжди збігається з терміном основного зобов’язання. Умови кредитного договору можуть передбачати право банку вимагати дострокового погашення кредиту. Таке право банку часто реалізується шляхом направлення на адресу Позичальника та /або Поручителя запиту про дострокове погашення кредиту в повному обсязі, або досудової претензії. При цьому термін погашення кредиту настає для Позичальника і Поручителя достроково, до погашення кредиту, і саме з цієї дати повинен бути зарахований термін подачі кредитором позову до Поручителя.

Припинення поручительства після виконання напису:

Для оперативного стягнення заборгованості за кредитним договором за рахунок заставного майна банк може зробити виконавчий напис, на підставі якого заставлене майно або іпотека боржника передаються на примусове стягнення. Виконання виконавчого напису пов’язане з реалізацією банком права на дострокове погашення кредиту. Перед складанням виконавчого напису банк направляє запит на дострокове погашення кредиту на адресу Позичальника. Якщо з дня направлення цього позову банк протягом півроку не подасть позов проти поручителя, застава буде припинена.