Отмена поручительства. Прекращение поруки

Ипотека или Порука:

Следует разграничивать договор поручительства и договор имущественной поруки (ипотека поручителя), так как они регулируются различными нормами законодательства, и порядок прекращения договора имущественной поруки намного сложнее. В данной статье мы разберем порядок прекращения именно финансовой поруки, без ипотеки.

В том случае, если Заемщик не будет выполнять условия кредитного договора, или договора займа, Банк (Кредитор) имеет право обратиться с иском не только к Заемщику, но и к Поручителю, или отдельно к одному из двух, на свое усмотрение.

С 2005 по 2008 годы, в период массового кредитования, практически каждый кредит выдавался при наличии от одного до трех поручителей. При этом люди, подписывающие договора поручительства не понимали того, что берут на себя обязательства заемщика по возврату кредитного договора, думаю что просто подписывают декларацию о благонадежности заемщика.

На сегодня в судах находятся десятки тысяч исков банков о взыскании долгов в том числе с поручителей, на основании договоров поруки. В большинстве случаев существуют основания для защиты прав поручителей от незаконных действий банков.

С практикой можно ознакомиться по ссылке: практика АБ «Юрконсалт» о прекращении поручительства.

Что такое солидарная ответственность Поручителя?

На основании договора поручительства у Поручителя возникает солидарная ответственность с Заемщиком перед Кредитором. В своих решениях суды так и указывают: взыскать солидарно или в солидарном порядке сумму задолженности с Заемщика и Поручителя.

Заемщик и поручитель являются солидарными должниками

Согласно ст. 543 ЦК Украины, в случае солидарной обязанности должников (солидарных должников) кредитор вправе требовать исполнения обязательства частично или в полном объеме как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности.

Кредитор, получивший исполнение обязательства не в полном объеме от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока их обязанность не будет выполнен в полном объеме.

Это означает, что при наличии например, долга в размере 1 000 000 грн., Кредитор может потребовать возврата всего миллиона с Поручителя, а к самому Заемщику претензий может не предъявлять. Такое право Кредитор использует на свое усмотрение, выбирая наиболее платежеспособного должника.

Если все-же один из солидарных должников, в том числе и поручитель вернут Кредитору допустим, 900 000 грн., после этого Кредитор может получить оставшуюся сумму в размере 100 000 грн. опять же с Заемщика, или Поручителя, на свой выбор. Главный принцип – долг не взыскивается дважды.

Солидарный долг не может быть взыскан дважды, но может быть взыскан с разных должников

На практике Кредитор обычно подает иск сразу к Заемщику и всем Поручителям по кредиту, так как такой метод наиболее интересен Кредитору.

Таким образом, ответственность Поручителя равна ответсвенности Заемщика, и они оба являются Должниками для кредитора.

Поручитель = Должник

Право Поручителя взыскать выполненный долг с Заемщика:

Должник, который выполнил долг Заемщика перед Кредитором, в дальнейшем имеет право взыскать данную задолженность с должника.

Данное право поручителя предусмотрено ст. 556 ЦК Украины: после выполнения поручителем обязательства, обеспеченного порукой, , кредитор должен вручить ему документы, подтверждающие эту обязанность должника. К поручителю, исполнившему обязательство, обеспеченное поручительством, переходят все права кредитора в этом обязательстве, в том числе и те, которые обеспечивали его выполнение.

Практика Адвокатского бюро “ЮРКОНСАЛТ” свидетельствует о том, что поручитель успешно может взыскать долг с недобросовестного заемщика.

Прекращение поручительства в связи с изменением банком размера основного обязательства:

Договор поручительства можно признать прекращенным в том случае, если без согласия поручителя были изменены условия кредитного договора, или договора займа, по которому он поручался, были внесены изменениями, которыми увеличивается ответственность поручителя.

В соответствии с ч. 1 ст 559 ГК Украины, поручительство прекращается в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности.

Случаи, когда в основном обязательстве увеличивается мера ответственности поручителя, могут быть разными, это может быть:

• изменение срока кредитования;
• увеличение процентной ставки по кредиту;
• увеличение размера неустойки (штрафов или пени);
• изменение порядка погашения кредита;

Как правило, Заемщик в связи с наличием просрочек по кредиту обращается в банк с просьбой о предоставлении ему реструктуризации по кредиту. Понятно, что наши банки никогда не пойдут на встречу заемщику, и таким образом “реструктруизируют кредит”, что Заемщик на небольшое время получает меньший платеж по кредиту, но общая сумма кредита увеличивается.

Такая реструктуризация оформляется путем подписания дополнительных договоров к кредитному договору. Если поручитель в день подписания такого дополнительного соглашения не подписал изменения к своему договору поручительства, или письменное согласие на изменение условий кредитного договора, поруку по такому договору поручительства можно признать прекращенной.

Ниже подробно рассмотрим каждый случай:

Изменение срока возврата кредита:

Самой распостраненый вариант реструктуризации долга это увеличение срока возврата кредита, вследствие чего ежемесячный платеж по кредиту уменьшается, но за счет большего колличества суммарных платежей по кредиту, общая сумма средств, которые заемщик вынужнен будет оплатить банку, увеличивается.

Увеличение общей суммы кредита (тело + проценты) свидетельствует об увеличении размера основного обязательства для Поручителя, что может быть основанием для прекращения поруки.

В том случае, если срок возврата задолженности наоборот, уменьшается, тогда увеличивается размер ежемесячного платежа по кредиту, что опять же, увеличивает размер ответственности Поручителя.

Увеличение размера процентной ставки:

Увеличение размера процентной ставки является основанием для прекращения поручительства.

Распостраненный случай, когда банк на 6-12 месяцев делает Заемщику “льготный платеж” путем уменьшения процентной ставки на данный период, а по истечению данного срока – процентная ставка увеличивается в сравнении с тем размером, который был оговорен при первичном подписании кредитного договора.

При этом не имеет значения, на сколько процентная ставка в итоге увеличится, на 0,5% или больше, факт увеличения ответственности поручителя будет доказан.

Увеличение размера неустойки (штрафов или пени):

Нередко при изменении условий кредитного договора вводится дополнительная ответственность за невыполнение условий кредитного договора.

Например, ПАТ “Надра Банк” часто практиковал введение дополнительными договорами обязанности заемщика оформить кадастровый номер на земельный участок, или застраховать недвижимость. В случае невыполнения данных условий дополнительного соглашения, на заемщика ложился дополнительный штраф.

Также встречались случаи, когда в первичном договоре была предусмотрена только пеня за невыполнение условий кредитного договора, а дополнительным соглашением вводились также и штрафы за отдельные нарушения. Дополнительным соглашением также может быть увеличен размер пени, например изначально пеня исчислялась в размере учетной ставки НБУ, а после доп. соглашения – пеня исчислялать в размере 1% за 1 день просрочки.

Все вышеперечисленные условия об увеличении штрафов или пени могут быть основанием для признания договора поруки прекращенным.

Изменение порядка погашения кредита:

Изменение порядка погашения кредита может быть основанием для признания поручительства прекращенным.

Самый распостраненный случай: у заемщика изначально был подписан график погашения кредита по классической схеме: ежемесячно погашался одинаковый размер тела кредита, а размер процентов сначала был большим, но с каждым платежем уменьшался. Недостатком такого графика является то, что первые годы возврата кредита клиент оплачивает очень большой размер процентов, что соответственно увеличивает размер общего ежемесячного платежа по кредиту.

С целью уменьшения размера ежемесячного платежа, банки активно предлагали клиентам “аннуитетную” схему возврата кредита, которая предполагала сделать ежемесячный платеж по кредиту (тело+проценты), что существенно разгружало заемщика на первых годах возврата кредита. Минусом данной схемы является то, что и через год и через десят лет возврата кредита, ежемесячный платеж для заемщика будет неизменным.

Если математически сравнить классический график погашения кредита, и график “аннуитетный”, общая сумма кредита в аннуитетном графике всегда будет большей, в сравнении с классическим графиком. Это увеличивает размер основного обязательства.

На практике встречались случаи, когда банком просто менялся порядок начисления процентов: изначально проценты начислялись по методу 30/360, то есть 30 дней в месяце, 360 дней в году, а потом проценты начислялись исходя из фактического колличества дней в году. Так как колличество дней в году больше 360, размер процентов на немного, но увеличивался.

Данные факты могут быть основанием для признания поручительства прекращенным.

Прекращение поручительства в связи с пропуском банком строков предъявления иска:

В соответствии с ч. 4 ст. 559 ГК Украины, поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства. В случае если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю, если иное не предусмотрено законом. Если срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства, если иное не предусмотрено законом.

Данная норма Гражданского кодекса предусматривает обязанность кредитора предъявить требование к поручителю при наступлении срока основного обязательства в течении 6 месяцев (если данный срок не увеличен договором поруки).

В контексте данной статьи, под термином “требование” следует понимать именно исковое заявление, которое кредитор должен подать в суд на поручителя в течении 6 месяцев.

При этом нужно разграничить понятие “наступление срока основного обязательства” и “срок возврата кредита”, так как эти сроки не всегда совпадают.

Прекращение поручительства после окончания срока возврата кредита:

Существенным условием любого кредитного договора является срок возврата кредита, который указывается как конкретная календарная дата, день в который кредит должен быть возвращен.

Это означает, что банк должен подать иск к поручителю в течении шести месяцев с дня наступления срока возврата кредита. Если банк данный срок пропустит, есть все шансы для прекращения поручительства в судебном порядке.

Прекращение поручительства после направления требования банка:

Как было указано выше, срок возврата кредита не всегда совпадает с сроком выполнения основного обязательства.

Условиями кредитного договора может быть предусмотрено право банка на требование досрочного возврата кредита. Такое право банка часто реализуется путем направления на адрес Заемщика и/или Поручителя требования о досрочном возврате кредита в полном объеме, или досудебного требования.

В таком случае, срок возврата кредита наступает для Заемщика и Поручителя досрочно, до наступления срока пользования кредита, и именно от этой даты следует отсчитывать срок на подачу иска Кредитором к Поручителю.

Прекращение поручительства после совершения исполнительной надписи:

Для оперативного взыскания задолженности по кредитному договору за счет залогового имущества, банк может совершить исполнительную надпись, на основании которой залоговое имущество или ипотека должника передается на принудительную реализацию.

Совершение исполнительной надписи связано с реализацией банком права на досрочный возврат кредита.

Перед совершением исполнительной надписи банк направляет на адрес Заемщика требование о досрочном возврате кредита. Если с момента направления данного требования в течении шести месяцев банк не подаст иск к поручителю, порука будет прекращена.