Сплата кредиту під час війни

Адвокатське бюро “ЮРКОНСАЛТ” в першу чергу спеціалізується на захисті прав позичальників та банківському / фінансовому праві.

Найпоширенішим на сьогодні питанням є особливості сплати кредиту під час війсни, оскільки більшість громадян втратили можливість обслуговувати кредити, або виїхали за межі країни.

З моменту початку війни Банки та небанківські фінустанови, що займаються кредитуванням, по-новому працюватимуть під час війни.

Законодавче рішення:

Відповідно до умов Закону України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» від 15.03.2022 № 2120-IX (чинний з 17.03.2022) вносяться зміни щодо погашення кредитів та відповідальності за порушення строків їх погашення.

Фактично, для позичальників введено так звані кредитні канікули на час війни.

А саме:

· у період дії воєнного стану та у 30-денний строк після дня його припинення або скасування громадяни не несуть відповідальність перед кредитором, якщо прострочать зобов’язання за кредитом;

· у випадку прострочення зобов’язань за кредитом громадяни звільняються від обов’язкових штрафів, пені та інших платежів, які раніше були вказані у договорі про кредит за прострочене виконання;

· заборонено підіймати процентну ставку за користування кредитом у випадку невиконання зобов’язань. Винятком є лише ті випадки, коли договір передбачає встановлення змінюваної процентної ставки;

· штрафи, пені та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання за таким договором, підлягають списанню.

Важливо! Нові правила не передбачають скасування відсотків за користування кредитними коштами. Таке нарахування є правомірним з боку кредитора. Кредитні канікули — це відтермінування сплати боргу, а не його прощення. Також кредитні канікули — це право кредитора, а не його зобов’язання. Саме тому НБУ рекомендує домовитися безпосередньо з кредитором про кредитні канікули. Однак, якщо позичальники мають достатній запас ресурсів, щоб продовжувати діяльність та обслуговувати позики, варто їх надалі сплачувати.

Особливу увагу звертаємо на нарахування відсотків в період військових дій. Тобто після закінчення військового або надзвичайного стану позичальник буде зобов’язаний сплатити нараховані відсотки по кредиту за весь час нарахування! Не нараховуються лише штрафи та пеня.

Особливи умови, акції Банків:

В той же час, окремі банки в односороньому порядку вирішили зменшити фінансовий тягар для своїх клієнтів, та зменшити або повністю скасувати відсотки за кредитами

Ощадбанк

У зв’язку з оголошенням воєнного стану на території України Ощадбанк запровадив кредитні канікули для представників мікро-, малого та середнього бізнесу (ММСБ). Ця програма підтримки підприємців у важкі часи триватиме до 31.05.2022. На період кредитних канікул відтерміновуються виплати по тілу кредитів та відсотки.

У цей час не будуть застосовуватись будь-які штрафні санкції за невиконання або неповне виконання діючих кредитних договорів. Кредитні канікули для всіх клієнтів розпочнуться автоматично, для їх запровадження не потрібно звертатися до банку.

З метою підтримки підприємств, які прямо або опосередковано підсилюють обороноздатність України, Ощадбанк продовжує виконувати обов’язки щодо поповнення обігових коштів таких підприємств у рамках діючих кредитних договорів у регіонах, де це можливо.

Приватбанк

ПриватБанк оголосив кредитні канікули до 1 червня для всіх клієнтів, окрім тих, які мали прострочення зобов’язань більш ніж 90 днів. Для решти вносити платежі зараз не обов’язково, прострочення не формуватиметься.

Так, якщо до війни ви придбали щось в “Оплату частинами” чи “Миттєву розстрочку”, не варто перейматись про обов’язкові платежі.

Райффайзен Банк

Райффайзен Банк ввів кредитні канікули для всіх фізичних осіб, приватних підприємців та корпоративних клієнтів до 31 березня 2022 року.

Усі необхідні налаштування банк робить автоматично, клієнтам НЕ потрібно звертатися у відділення чи до Інформаційного центру банку.

Альфа-Банк

З першого березня Альфа-Банк Україна запустив кредитні канікули за всіма кредитними картками та кредитами, подавати заяву на оформлення не потрібно.

Загальний термін дії кредиту для клієнтів подовжується на строк дії кредитних канікул – на 3 місяці.

Monobank

Оскільки Monobank дозволили своїм клієнтам користуватися грошовими коштами з кредитних рахунків, керівництво банку також розширило часові рамки для боргу. Так звані кредитні канікули дозволять відстрочити оплату тіла боргового зобов’язання до 31 березня 2022 року за гроші, взяті до кінця січня та лютого, до 30 квітня за витрачені в березні. Ті клієнти, які до цієї дати внесуть обов’язковий платіж або повністю погасять борг, не будуть оштрафовані санкціями з боку банку і не заплатять зайвих відсотків.

ОТП Банк

ОТП Банк запровадив кредитні канікули до 31 березня для усіх, без виключення, кредитів великим корпоративним клієнтам, малому та середньому бізнесу та приватним особам. Строк погашення траншів та сплати відсотків переноситься на 31 березня 2022 р.

Рішення розповсюджується на діючі транші за усіма видами кредитів та кредитних ліній юридичних осіб та сплати щомісячних платежів за усiма видами кредитiв для фiзичних оciб, а також – для погашення вже наявної с 24.02.2022 р. прострочки.

Сплату відсотків також відтерміновано до 31 березня поточного року.

Укргазбанк

За кредити, іпотеку чи інші послуги від 27 лютого впродовж 3 місяців не будуть нараховуватися відсотки й скасовано мінімальний платіж. А всі платежі за тілом кредиту перенесені на кінець дії договору на найближчі 3 місяці. Штрафи чи пеня за невчасне виконання умов договору також не буде нараховуватися.

УкрСибБанк

Під час кредитних канікул – до 30 квітня  поточного року, скасовані нарахування штрафів та пені за несплату по кредитах для малого та середнього бізнесу. За лютий скасована комісія за обслуговування фізичних осіб і відтермінована оплата щорічної комісії для обслуговування. Скасовані й підвищені відсотки за протермінування по кредиту.

Укрексімбанк 

Встановлено кредитні канікули до 30 червня включно або до 30-го календарного дня після завершення воєнного стану в Україні, та не буде нараховувати пеню та інші штрафні санкції за невиконання зобов’язань, кредитних умов, умов страхування передбачених договорами.

ПУМБ

Скасовано обов’язкове внесення тіла кредиту та зменшив обов‘язковий платіж на 3 місяці. Також банк не виноситиме заборгованість на прострочення, що не впливатиме на кредитну історію клієнта. Не будуть нараховуватись штрафи та підвищені відсотки за непогашену заборгованість.

Водночас Нацбанк звернув увагу на те, що:

1. Про кредитні канікули потрібно домовитися безпосередньо з банком. Однак, якщо позичальники мають достатній запас ресурсів аби продовжувати діяльність та обслуговувати позики, варто надалі сплачувати.

2. Кредитні канікули – це відтермінування сплати боргу, а не його прощення. Кредитні канікули – це тільки пауза, тобто відтермінування у розрахунках клієнта з банком під час воєнного стану в країні. Така “перерва” може стосуватися сплати основної суми кредиту (“тіла” кредиту) чи нарахованих відсотків.

Домовленість між банком і позичальником є добровільною. Багато банків вже самостійно ініціювали відтермінування сплати за позиками, ця інформація доступна на їхніх офіційних сайтах. Якщо клієнт відчуває, що через падіння доходів “не тягне” кредит, варто звертатися до банку.

3. Кредитні канікули не зменшують суму вашого боргу. Опція кредитних канікул не зменшує суму боргу. Можливість відстрочки сплати основної суми кредиту чи нарахованих відсотків за кредитом залежить від пропозицій конкретного банку.

За додатковими деталями та умовами слід звертатися до банківської установи.

Рекомендація адвоката:

Якщо в вас є можливість погашати кредит, або погасити його достроково – погашайте.

Якщо у вас скрутне становище, не треба погашення кредиту ставити в пріорітет перед іжою або ліками. Наша думка, що після війни більшість кредиторів буде запроваджувати різні програми реструктуризації/прощення кредитів. За вказаними програмами можна буде погасити лише тіло кредиту, або ще меншу суму.

Особливо на можливість списання кредитів можна розраховувати громадянам, що зараз проживають на тимчасово окупованих територіях, або в зоні активних військових дій.