Скасування та припинення поруки

Іпотека або Порука:

Слід розмежовувати договір поруки та договір майнової поруки (іпотека поручителя), оскільки вони регулюються різними нормами законодавства, і порядок припинення договору майнової поруки набагато складніший. У цій статті ми розберемо порядок припинення фінансової поруки, без іпотеки.

У разі, якщо Позичальник нічого очікувати виконувати умови кредитного договору, або договору позики, Банк (Кредитор) має право звернутися з позовом як до Позичальнику, до Поручителю, чи окремо одному з двох, на власний розсуд.

З 2005 до 2008 року, у період масового кредитування, практично кожен кредит видавався за наявності від одного до трьох поручителів. При цьому люди, які підписують договори поруки не розуміли того, що беруть на себе зобов’язання позичальника щодо повернення кредитного договору, думаю, що просто підписують декларацію про благонадійність позичальника.

На сьогодні в судах перебувають десятки тисяч позовів банків про стягнення боргів, зокрема з поручителів, на підставі договорів поруки. Найчастіше існують підстави захисту прав поручителів від незаконних дій банків.

З практикою можна ознайомитись за посиланням: практика АБ «Юрконсалт» про припинення поруки.

Що таке солідарна відповідальність Поручителя?

На підставі договору поруки у Поручителя виникає солідарна відповідальність із Позичальником перед кредитором. У своїх рішеннях суди так і вказують: стягнути солідарно або в солідарному порядку суму заборгованості із Позичальника та Поручителя.

Позичальник та поручитель є солідарними боржниками

Відповідно до ст. 543 ЦК України, у разі солідарного обов’язку боржників (солідарних боржників) кредитор має право вимагати виконання зобов’язання частково або в повному обсязі як від усіх боржників спільно, так і від будь-якого з них окремо.

Кредитор, який одержав виконання зобов’язання над повному обсязі від однієї з солідарних боржників, має право вимагати недоотримане з інших солідарних боржників.

Солідарні боржники залишаються зобов’язаними доти, доки їх обов’язок нічого очікувати виконано повному обсязі.

Це означає, що за наявності, наприклад, боргу в розмірі 1 000 000 грн., кредитор може вимагати повернення всього мільйона з Поручителя, а до самого Позичальника претензій може не пред’являти. Таке право Кредитор використовує на власний розсуд, вибираючи найбільш платоспроможного боржника.

Якщо все-таки один з солідарних боржників, у тому числі і поручитель повернуть Кредитору припустимо, 900 000 грн., після цього Кредитор може отримати суму, що залишилася, в розмірі 100 000 грн. знову ж таки із Позичальника, або Поручителя, на свій вибір. Головний принцип – борг не стягується двічі.

Солідарний борг може бути стягнений двічі, але може бути стягнуто з різних боржників

Насправді Кредитор зазвичай подає позов відразу до Позичальнику і всім Поручителям за кредитом, оскільки такий метод найцікавіший Кредитору.

Таким чином, відповідальність Поручителя дорівнює відповідальності Позичальника, і вони обидва є Боржниками для кредитора.

Поручитель = боржник

Право Поручителя стягнути виконаний борг із Позичальника:

Боржник, який виконав борг Позичальника перед Кредитором, надалі має право стягнути цю заборгованість із боржника.

Це право поручителя передбачено ст. 556 ЦК України: після виконання поручителем зобов’язання, забезпеченого порукою, кредитор повинен вручити йому документи, що підтверджують цей обов’язок боржника. До поручителя, який виконав зобов’язання, забезпечене поручництвом, переходять усі права кредитора у цьому зобов’язанні, зокрема й ті, які забезпечували його виконання.

Практика Адвокатського бюро “ЮРКОНСАЛТ” свідчить про те, що поручитель успішно може стягнути борг із недобросовісного позичальника.

Припинення поруки у зв’язку із зміною банком розміру основного зобов’язання:

Договір поруки можна визнати припиненим у разі, якщо без згоди поручителя було змінено умови кредитного договору, або договору позики, яким він доручався, було внесено змінами, якими збільшується відповідальність поручителя.

Відповідно до ч. 1 ст. 559 ЦК України, порука припиняється у разі зміни зобов’язання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшується обсяг його відповідальності.

Випадки, коли в основному зобов’язанні збільшується міра відповідальності поручителя, можуть бути різними, це може бути:

• зміна терміну кредитування;
• збільшення процентної ставки за кредитом;
• збільшення розміру неустойки (штрафів чи пені);
• зміна порядку погашення кредиту;

Як правило, Позичальник у зв’язку з наявністю прострочок за кредитом звертається до банку із проханням про надання йому реструктуризації за кредитом. Зрозуміло, що наші банки ніколи не підуть на зустріч позичальнику, і таким чином “реструктруїзують кредит”, що позичальник на невеликий час отримує менший платіж за кредитом, але загальна сума кредиту збільшується.

Така реструктуризація оформляється шляхом підписання додаткових договорів кредитного договору. Якщо поручитель у день підписання такої додаткової угоди не підписав зміни до свого договору поруки, або письмову згоду на зміну умов кредитного договору, поруку за таким договором поруки можна визнати припиненою.

Нижче докладно розглянемо кожен випадок:

Зміна строку повернення кредиту:

Найпоширеніший варіант реструктуризації боргу це збільшення терміну повернення кредиту, внаслідок чого щомісячний платіж за кредитом зменшується, але за рахунок більшої кількості сумарних платежів за кредитом, загальна сума коштів, які позичальник змушений буде сплатити банку, збільшується.

Збільшення загальної суми кредиту (тіло + відсотки) свідчить про збільшення розміру основного зобов’язання для Поручителя, що є підставою для припинення поруки.

У разі, якщо термін повернення заборгованості навпаки, зменшується, тоді збільшується розмір щомісячного платежу за кредитом, що знову ж таки, збільшує розмір відповідальності Поручителя.

Збільшення розміру процентної ставки:

Збільшення розміру відсоткової ставки є основою припинення поручительства.

Розповсюджений випадок, коли банк на 6-12 місяців робить позичальнику “пільговий платіж” шляхом зменшення процентної ставки на даний період, а після закінчення даного терміну – процентна ставка збільшується в порівнянні з тим розміром, який був обумовлений при первинному підписанні кредитного договору.

При цьому немає значення, наскільки відсоткова ставка в результаті збільшиться, на 0,5% або більше, факт збільшення відповідальності поручителя буде доведено.

Збільшення розміру неустойки (штрафів чи пені):

Нерідко за зміни умов кредитного договору вводиться додаткова відповідальність за невиконання умов кредитного договору.

Наприклад, ПАТ “Надра Банк” часто практикував запровадження додатковими договорами обов’язку позичальника оформити кадастровий номер на земельну ділянку або застрахувати нерухомість. У разі невиконання даних умов додаткової угоди на позичальника лягав додатковий штраф.

Також траплялися випадки, коли у первинному договорі було передбачено лише пеню за невиконання умов кредитного договору, а додатковою угодою запроваджувалися також і штрафи за окремі порушення. Додатковою угодою також може бути збільшений розмір пені, наприклад, спочатку пеня обчислювалася у розмірі облікової ставки НБУ, а після доп. угоди – пеня обчислюватиме у розмірі 1% за 1 день прострочення.

Всі перераховані вище умови про збільшення штрафів або пені можуть бути підставою для визнання договору поруки припиненим.

Зміна порядку погашення кредиту:

Зміна порядку погашення кредиту є підставою для визнання поруки припиненим.

Найпоширеніший випадок: у позичальника спочатку було підписано графік погашення кредиту за класичною схемою: щомісячно погашався однаковий розмір тіла кредиту, а розмір відсотків спочатку був більшим, але з кожним платежем зменшувався. Недоліком такого графіка є те, що перші роки повернення кредиту клієнт оплачує дуже великий розмір відсотків, що збільшує розмір загального щомісячного платежу за кредитом.

З метою зменшення розміру щомісячного платежу банки активно пропонували клієнтам “ануїтетну” схему повернення кредиту, яка передбачала зробити щомісячний платіж за кредитом (тіло+відсотки), що суттєво розвантажувало позичальника на перших роках повернення кредиту. Мінусом даної схеми і те, що через рік і через 10 років повернення кредиту, щомісячний платіж для позичальника буде постійним.

Якщо математично порівняти класичний графік погашення кредиту і графік “ануїтетний”, загальна сума кредиту в ануїтетному графіку завжди буде більшою, порівняно з класичним графіком. Це збільшує розмір основного зобов’язання.

На практиці зустрічалися випадки, коли банком просто змінювався порядок нарахування відсотків: спочатку відсотки нараховувалися за методом 30/360, тобто 30 днів на місяці, 360 днів на рік, а потім відсотки нараховувалися виходячи з фактичної кількості днів на рік. Так як кількість днів на рік більше 360, розмір відсотків на трохи, але збільшувався.

Ці факти можуть бути підставою для визнання поруки припиненою.

Припинення поруки у зв’язку з пропуском банком рядків пред’явлення позову:

Відповідно до ч. 4 ст. 559 ЦК України, порука припиняється після закінчення терміну, встановленого у договорі поруки. У разі якщо такий строк не встановлений, порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців з дня настання терміну виконання основного зобов’язання не висуне вимоги до поручителя, якщо інше не передбачено законом. Якщо термін основного зобов’язання не встановлено або встановлено моментом пред’явлення вимоги, порука припиняється, якщо кредитор не пред’явить позову до поручителя протягом одного року з дня укладання договору поруки, якщо інше не передбачено законом.

Ця норма Цивільного кодексу передбачає обов’язок кредитора пред’явити вимогу до поручителя у разі настання терміну основного зобов’язання протягом 6 місяців (якщо цей термін не збільшено договором поруки).

У контексті цієї статті під терміном “вимога” слід розуміти саме позовну заяву, яку кредитор повинен подати до суду на поручителя протягом 6 місяців.

При цьому потрібно розмежувати поняття “настання терміну основного зобов’язання” та “термін повернення кредиту”, оскільки ці терміни не завжди збігаються.

Припинення поруки після закінчення терміну повернення кредиту:

Істотною умовою будь-якого кредитного договору є термін повернення кредиту, що вказується як конкретна календарна дата, день у який кредит має бути повернено.

Це означає, що банк має подати позов до поручителя протягом шести місяців з дня настання терміну повернення кредиту. Якщо банк цей термін пропустить, є всі шанси для припинення поруки у судовому порядку.

Припинення поруки після направлення вимоги банку:

Як було зазначено вище, термін повернення кредиту який завжди збігається з терміном виконання основного зобов’язання.

Умовами кредитного договору може бути передбачено право банку на вимогу дострокового повернення кредиту. Таке право банку часто реалізується шляхом направлення на адресу Позичальника та/або Поручителя вимоги про дострокове повернення кредиту в повному обсязі, або досудової вимоги.

У такому разі термін повернення кредиту настає для Позичальника та Поручителя достроково, до настання терміну користування кредиту, і саме від цієї дати слід відраховувати термін на подання позову Кредитором до Поручителя.

Припинення поруки після здійснення виконавчого напису:

Для оперативного стягнення заборгованості за кредитним договором з допомогою заставного майна, банк може зробити виконавчу напис, виходячи з якої заставне майно чи іпотека боржника передається на примусову реализацию.

Вчинення виконавчого напису пов’язане з реалізацією банком права на дострокове повернення кредиту.

Перед виконанням виконавчого напису банк спрямовує на адресу Позичальника вимогу про дострокове повернення кредиту. Якщо з моменту направлення цієї вимоги протягом шести місяців банк не подасть позов до поручителя, порука буде припинена.